把被话术包装过的借款成本
还原成一个可对比的数字

用 IRR（内部收益率）口径计算真实年化，识别砍头息与额外收费， 并帮你判断多笔债务该先还哪一笔。

真实年化IRR 口径还款顺序 提前还款综合融资成本

三 个 工 具从算清一笔，到还清全部

全部免费、无需注册、不留存任何数据。计算在浏览器本地完成。

%真实年化计算器开始 →

填入本金、期数、费率或每期还款额，用 IRR 算出真实年化。支持等本等费、等额本息、先息后本、到期一次付四种方式，还能把前置费用和每期加收一起算进去。

IRR 口径砍头息识别四种还款方式24% 红线提示
⇅多笔债务还款顺序模拟器开始 →

录入全部债务，对比雪崩法、雪球法和只还最低三种方案的总利息与还清月数，自动排出建议还款顺序，并标出「提前还不划算」的那些。

三方案对比优先级排序应急金测算按月节奏
✓个人债务体检报告了解 →

工具只能算，报告能判断。逐笔还原真实成本、剔除「提前还不退手续费」的坑、给出可执行的沟通话术与按月节奏表。先给免费初步判断，再谈付费。

5 份交付物免费初步判断沟通话术299 元起

为 什 么 要 算宣传的利率，和真实成本差多少

下面这些数字都是用 IRR 口径实算的结果，不是估算。

信用卡分期：每期费率 0.6% 13.03% vs 你以为的 7.20%

12000 元分 12 期，每期还 1072 元。本金逐月减少，手续费却始终按全额收取。这是「费率」与「利率」的差别，也是差距的主要来源。

等额本息：月利率 0.6% 7.20% vs 名义 7.20%

算出来就是 7.20%，一分不多。这说明「贵不贵」跟宣传话术无关，只跟还款方式有关。等额本息是诚实的计息方式。

砍头息：名义 12000，到手 11000 16.38% vs 感觉「没利息」

分 12 期每期还 1000 元。差的这 1000 元是真实成本，但不会出现在任何利率宣传里。

叠加会员费：分期 1072×12 + 300 元 17.88% vs 宣传的 7.20%

一笔 300 元的前置费用，把真实年化从 13.03% 推到 17.88%。这类费用按 2026 年新规必须并入综合融资成本。

多笔债务：换个还款顺序 6,664 元 只还最低 vs 有策略地还

4 笔债共 16 万、月预算 11900 元。只还最低要比有策略地还多付 6664 元、多花 20 个月。但雪崩法只比雪球法省约 300 元——这时候「能不能坚持」比「省多少」重要。

常 见 问 题你可能想问的

真实年化和宣传的利率，为什么差这么多？▾
主要是因为「费率」和「利率」不是一回事。费率按初始本金全程计收，利率按剩余本金计收。信用卡分期常见等本等费：本金每月都在减少，手续费却始终按最初的全额收取，所以真实成本远高于「每期费率 × 12」的直觉结果。此外，前置费用、会员费、担保费等也会推高实际成本。用 IRR（内部收益率）口径把所有现金流一起折现，才能得到可横向对比的数字。
IRR 是什么？为什么要用它？▾
IRR 是内部收益率，即让所有现金流现值之和等于零的折现率。它的好处是不管费用叫什么名字、分几期还、怎么还，都能折算成同一个年化数字。这也是监管口径和司法实践中通用的计算方式。因此它是唯一能横向对比不同借款产品的标尺。
多笔债务该先还哪一笔？▾
数学上最优是「雪崩法」：按真实年化从高到低还，总利息最省。但雪崩法与「雪球法」（按余额从小到大还）的差距往往只有几百元，如果属于看不到进展就坚持不下去的人，先清掉最小的那笔反而更容易成功。真正最贵的选项是「只还最低还款」，差距常以千、万计。另外要记得先留 3-6 个月应急金，再谈加速还款。
提前还款一定划算吗？▾
不一定。三种情况下提前还可能更亏：一是等本等费且已还过半，剩余期数的手续费通常不退，提前结清省下的利息可能少于已付出的费用；二是合同有提前还款违约金；三是动用了应急金，之后遇突发支出只能重新借高息的钱。决定前先问清三件事：违约金多少、已收手续费退不退、还剩多少期。
综合融资成本超过 24% 意味着什么？▾
助贷新规落地后，24% 成为综合融资成本的红线，平台不得以任何形式向借款人收取息费。需要注意 24% 指的是「综合」成本，要并入利息、分期手续费、增信服务费、担保费、会员费等全部息费。若实际成本超出司法保护上限，超出部分不受保护。具体情况需个案判断，建议保留合同、还款记录、收费凭证和沟通记录，必要时咨询持牌专业人士。本页内容不构成法律意见。
《综合融资成本明示表》是什么？▾
自 2026 年 8 月起，办理个人贷款时机构需在签约前出示该表，将利息、分期费、增信服务费、担保费、逾期罚息等逐项列明，统一折算为年化综合融资成本，并承诺表外不再收费。拿到后重点看三处：年化综合融资成本那一行、费用明细逐项是否有你不知情的项目、以及表外收费承诺。建议留存原件，后续若被收取表外费用，这是重要依据。具体以最新政策和主管机关执行为准。
我的数据安全吗？▾
两个计算工具全部在浏览器本地运行，不上传、不存储、无需注册，也不要求任何账号密码。债务体检报告服务只需要你提供账单截图或导出的数字明细，同样不需要账号密码或登录授权，交付后你可随时要求删除全部资料。
你们推荐贷款机构吗？▾
不推荐。我们不持有任何金融牌照，只做计算、知识普及与策略建议，不推荐、不代办、不代理任何金融业务，也不接受任何机构的返佣。所有收入来自用户为报告支付的咨询费用，以此保持立场独立。

关 于为什么做这个

我在金融借贷平台侧做了 5-10 年，做的是平台运营和商家侧，不是销售。

这些年看得最多的一件事是：同样一笔钱，换个还款方式，成本能差出一倍。而这些差别，机构通常不会主动讲。

所以我做了这套工具：把计算方法公开出来，谁都能自己验算。工具解决不了的个案判断，我再做成付费报告——但判断依据也会在报告里写清楚。

我不推荐机构，不代办，不收任何机构一分钱。所有收入来自用户为报告支付的费用。

免责声明
本工具基于现金流内部收益率（IRR）估算，结果为简化模型，未计入提前还款违约金、手续费退还、利率浮动等因素，仅供参考，以借款合同约定及实际还款计划为准。
本服务不持有任何金融牌照，所提供内容为计算、知识普及与策略建议，不构成法律意见、投资建议或税务意见；不推荐、不代办、不代理任何金融业务，不接受任何机构返佣。
涉及逾期诉讼、征信异议等事项，请咨询持牌律师或专业机构。

真实年化计算器

把被话术包装过的借款成本，还原成可比的数字

2026 综合融资成本已强制明示

1你的借款信息

任意改动都会实时重算，结果在下方
元
元
期
%
＋ 我还交了别的钱（会员费/担保费/服务费）
元
元
这两项在 2026 新规下必须并入综合融资成本，外行计算器通常不会问你
真实年化成本（APR）
13.03%
你以为的 7.20%→1.81 倍
信用卡分期常见水平
钱到底贵在哪
你可以做什么

需要一份完整的债务体检？

这个工具只能算单笔。如果你同时有多笔分期、消费贷、信用卡，真正的问题是「先还哪一笔最省钱」「提前还划不划算」。
我可以帮你出一份《个人债务体检报告》：逐笔还原真实成本 → 排出还款优先级 → 给出可执行的沟通话术。

免责声明
本工具基于现金流内部收益率（IRR）估算，结果仅供参考，以你的借款合同约定及实际还款计划为准。
本工具不推荐任何机构、不提供代办服务、不接受任何机构返佣，不构成法律或投资建议。
结果图
长按图片保存到相册，或截图分享

多笔债务还款顺序模拟器

先还哪一笔，可能差出几个月工资

雪崩法 vs 雪球法 vs 只还最低

1每月能拿出多少钱还款

填你每月实际能承受的还款总额，不是只填最低还款
元

2你的债务清单

不知道真实年化？点每行下方「帮我算」，用 IRR 口径还原
选错顺序，你会多付
0 元
三种方案对比
建议的还款顺序
我的判断

想要一份能直接照着做的方案？

这个工具用的是简化模型。真实情况里还要考虑：分期提前还款是否退手续费、哪家可以协商减免、按什么顺序沟通成功率最高、你的现金流能撑几个月。
我可以出一份《个人债务体检报告》：逐笔还原真实成本 → 排出优先级 → 给出可执行的沟通话术与节奏表。

免责声明
本工具为简化模拟：循环类债务按剩余余额计息，分期类按固定月供处理；未计入提前还款违约金、手续费退还、利率浮动等因素。
结果用于方案对比，非精确还款计划，请以各机构实际账单为准。
不推荐机构 · 不代办 · 不接受返佣 · 不构成法律或投资建议。
结果图
长按图片保存到相册，或截图分享
个 人 债 务 体 检 报 告

刚算完那笔账，
你可能在想「那我现在该怎么办」

工具能告诉你贵不贵。
但你真正要解决的是——先还哪笔、能不能谈、开口怎么说。

↓

先说清楚工具和报告，差在哪

我把分界线画明白，你不用猜钱花在哪。

免费工具已经给你的

  • ✓单笔借款的真实年化（IRR 口径）
  • ✓多笔债务的三种还款方案对比
  • ✓按利率高低排出还款顺序

你会拿到什么五份东西，不是一份建议

1逐笔真实成本还原表 每一笔按 IRR 口径还原真实年化，标注哪些是利息、哪些是被拆出来的费用。你一眼能看出哪笔最毒。
2还款优先级排序 不是简单按利率排。会剔除「提前还不退手续费」的坑，并留出 3-6 个月应急金再谈加速还款。
3可谈空间判断 逐笔标注哪些费用可以质疑、哪些按 2026 新规属于表外违规收费，以及需要留哪些证据。
4沟通话术（可直接照着念） 按机构类型给话术模板，包括怎么开口、对方常见回绝怎么接、谈不下来时的下一步。
5按月执行节奏表 哪个月谈哪家、哪个月集中清哪笔、中间哪些月份要暂停加速还款——一张表跟着走。

真实案例（已脱敏）我的判断过程长什么样

比起"帮你省了多少"，我更想让你看看我是怎么想的。

情况：信用卡循环 3.5 万 ＋ 消费贷 4 万 ＋ 信用卡分期 2.5 万，月入两万出头，每月还款压力不大但总觉得还不动。
发现循环额度一直按 10% 最低还款在还，一年下来本金只少了不到 4000 元——利息几乎吃掉了全部还款。
发现那笔分期已经还了 7 期，剩余 5 期的手续费即便提前还也不退，实际放弃的优惠大于提前结清的收益。
建议分期按原计划还完，全部余力集中打循环额度；先把循环降到总额一半以下，再谈分期。
情况：房贷 80 万 ＋ 车贷 6 万 ＋ 三笔消费类共 10 万，纠结要不要提前还房贷。
发现房贷利率 4.1%，是全部债务里最低的一笔，提前还它等于放弃了手上最便宜的钱。
发现三笔消费类真实年化在 13%-18.25%，远超房贷。顺序反了，多付的不是小钱。
建议房贷按原节奏，不提前还；空出来的钱先清消费类，清完再重新评估。
情况：多笔分期共 12 万，被收过一笔"会员费"，想知道能不能要回来。
发现这笔会员费不在合同利率条款里，属于明示表外的额外收费——按 2026 年新规，机构承诺表外不再收费。
建议先要求机构出具完整的《综合融资成本明示表》并留存沟通记录，再据此提出异议。话术和留证清单已写进报告。

关于我我不卖头衔，只讲我见过什么

债
我在金融借贷平台侧做了 5-10 年，干的是平台运营和商家侧，不是销售。
这些年我看得最多的一件事是：同样一笔钱，换个还款方式，成本能差出一倍。
我现在做的事很简单——站在借款人这一边，把机构不会主动告诉你的那部分成本算清楚、说明白。
我不推荐任何机构，不代办，也不收任何机构一分钱。

价格与流程先给判断，再谈付费

债务体检报告
299 元起
具体看债务笔数和复杂度，下单前我会先说清楚
流程：填表 → 我出初步判断（免费）→ 确认价格 → 给你付款方式和联系方式 → 提交账单 → 3-5 个工作日交付 → 一次免费追问

先说清楚，这些情况我不接

  • ×想找人代办协商、替你去谈的——我不做，也不合规
  • ×想找人代办借款、包装资料的——直接不接
  • ×只有一笔房贷、没有其他负债的——用免费工具就够了，别花这个钱
  • ×期望"帮我搞定"而不愿自己执行方案的——话术给到你，开口还得你自己来
  • ×已经逾期被起诉、需要法律代理的——请找律师，这不是我的能力范围

第一步 · 免费说说你的情况

填完我会先给你一个初步判断。觉得有用，再谈下一步。

元
元

点这里不会扣费，也不会自动发送。
你会先看到一份情况摘要，确认无误后再发给我。

✓ 情况摘要已生成

检查一下有没有填错。确认无误后，用下面任意一种方式发给我。

几个你可能会问的

会不会很贵？299 之后还有别的收费吗？▾
下单前我会根据你的债务笔数报一个明确价格，你同意了才开始。没有后续收费，也不会推荐任何产品给你。
我的账单信息安全吗？▾
只需要账单截图或导出的明细，不需要账号密码、不需要登录授权。交付完成后你可以随时要求我删除全部资料。
能帮我把利息谈下来吗？▾
我不能替你去谈，也不会承诺任何结果。我能给你的是：哪些费用有依据可以质疑、按什么顺序沟通更有效、具体怎么开口。执行还是你自己来。
只有一两笔也要做吗？▾
如果只有一笔，免费工具基本就够了，我不建议你花这个钱。两笔以上、且涉及「能不能提前还」「要不要谈」这类判断，报告才有价值。
多久能拿到？▾
你提交完整账单后 3-5 个工作日。交付后有一次免费追问的机会。
我怎么把信息发给你？▾
上面会生成一份情况摘要，你可以填申请表、发邮件，或直接复制发给我，三种都行。我不需要你的账号密码，只要账单截图或数字。
我不会主动加你微信或打电话——确认价格之后，才会把联系方式给到你。
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本人不持有任何金融牌照，所提供的服务为基于公开信息与个人行业经验的计算、知识普及与策略建议。
不构成法律意见、投资建议或税务意见；不推荐、不代办、不代理任何金融业务，不接受任何机构返佣。
涉及逾期诉讼、征信异议等事项，请咨询持牌律师或专业机构。
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